突围资产瓶颈互金平台布局消费金融对接金融机构

过往互联网金融平台争抢的个人投资者，如今正在被不少平台重新审视。

7月20日，互金平台美利金融宣布舍弃个人理财端，全面转型资产端拓展。

多家互金平台负责人对21世纪经济报道记者表示，也在考虑收缩个人理财端的业务。当下行业内资金充裕，如何拓展好的资产更为重要。

此外，互金行业的收益率在不断下降。网贷之家统计数据显示，今年6月，网贷行业综合收益率为10.38%，环比下降58个基点(1个基点=0.01%)，同比下降379个基点。“资产荒”同样困扰着互金平台。

互金平台如何突围资产瓶颈?21世纪经济报道记者采访了解到，目前多家网贷平台正在或加强消费金融板块的资产拓展;此外，也有行业人士认为，网贷平台更应该去和传统金融机构对接资产，降低资产风险，提供综合性增值服务。

拓展消费金融资产布局

行业内曾有多家平台主打与银行错位竞争，为小微企业提供信贷服务。在经济放缓的背景下，小微企业经营风险上升。

一家股份制商业银行部门负责人对21世纪经济报道记者表示，自己对当下互联网金融平台的资产质量表示担忧。“传统金融机构现阶段都出现不少信用风险，这些互联网平台的客户以难以获取银行贷款的客户为主，资产风险要高得多。”

越来越多的互金平台向消费金融领域寻找资产。

7月20日，美利金融宣布当天起停止线上个人理财平台的运营。美利金融高级副总裁史志隽表示，基于自身的资金渠道已经逐渐丰富，未来将聚焦于消费金融资产端的拓展上。主要布局“美利车金融”和“有用分期”两个平台。

美利金融公关总监方芳对21世纪经济报道记者表示，与小微企业相比，个人就业和消费需求受国内经济下行影响较小，且消费金融本身具有“小额分散”的优势，有利于降低逾期风险。以该平台为例，其二手车分期贷款笔均60000元，3C分期贷款笔均为3000元。此外，由于有真实的消费场景，借款人目的更为明确，一定程度上可以降低欺诈借贷的风险。

多家平台的官网信息显示，互金平台对接分期消费类产品收益一般在6%-11%之间。业内人士表示，相比较小微企业，个人消费者对这样的借贷成本更能接受且还款能力更高。

玖富相关人士表示，该平台近年也通过与58同城、我爱我家、好车无忧等多家垂直领域平台合作，布局消费金融资产。

点融网CEO郭宇航对21世纪经济报道记者表示，今年更着重在资产端的获取，而且更看好消费金融资产，将推出基于电商平台交易数据的在线审批贷款产品。“消费金融领域新的公司层出不穷，但没有看到普遍的短兵相接，很多公司的业务相安无事。说明市场容量是足够大。”

对接金融机构资产

在依靠平台自身能力拓展资产之外，亦有多位互金平台负责人表示，对接金融机构资产的方式更有利于发展。

天安互联网金融资产交易中心总裁蒲夫生对21世纪经济报道记者表示，定位成为轻资产平台借力金融机构才能获得更快发展。

目前，天安金交所提供的资产主要有三类，一类是天安财险通过风控审查后增加履约保险的资产;一类是信托、银行等机构提供的结构化产品优先级，并且一个资产包中的多个资产只购买其中10%-20%;还有一类是金融机构协议能够分担风险的资产。

“不直接接触企业，从源头上把风险控制住。”蒲夫生表示，银行有着严格的风控体系，但每年仍有大量不良产生。银行可以通过拨备等方式解决不良，但互联网金融平台没有这样的工具。此外，银行贷款中大量不良来自异地项目。跨地区经营的互联网金融平台自己做资产出现风险概率更高。

乐视金融CEO王永利近日也表示，P2P的涵义是通过网络中介平台实现资金供求双方直接的信息交互和投融资。但当前大量金融产品在存续期既不能提前赎回也不能转让或抵质押，流动性不强。如果抛开现有产品，平台完全靠自己去找金融资产，风险又往往很大。

“P2P最有可能发展的方向是打造金融产品销售与交易平台，以金融机构的金融产品或者类金融机构的合格金融产品为标的，通过交易实现P2P式的投融资。”王永利认为，金融机构的强风控有利于降低P2P的整体风险。

京东金融副总裁金麟对21世纪经济报道记者介绍，当前京东金融提供给投资者的投资资产主要来自金融机构的标准化产品，包括货币基金、股票基金、保险产品、券商集合理财等，更多扮演了金融机构资产销售渠道的角色。

不过，金麟表示，单纯的销售通道对平台收益贡献以及给客户的附加值较弱，应该在通道的基础上提供综合财务解决方案。举例来说，传统金融机构未打通账户，也没有动力刺激用户使用账户沉淀资金;而京东金融通过对接底层支付系统，可以在工资到账后代扣理财等，此外，还可以通过智能投资等方式对用户的资金在上述资产配置上提供建议。

不过，由于传统金融机构的高门槛，这种模式对互金平台自身的实力以及资源提出了较高要求。

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